Coraz więcej banków kusi ofertami refinansowania hipotek
Na rynku pojawia się coraz więcej dedykowanych propozycji refinansowania kredytów mieszkaniowych, co pokazuje, że banki coraz mocniej rywalizują o przejęcie klientów od konkurencji. Tym bardziej że baza aktywnych kredytobiorców stopniowo się kurczy.
W kolejnych miesiącach widać sygnały, że konkurencja w hipotekach wyraźnie się zaostrza, a szczególnie dotyczy to refinansowania. Przez ostatnie lata – przy wysokich stopach procentowych – ten segment był raczej marginalny, natomiast obecnie szybko odzyskuje znaczenie. Według szacunków Związku Banków Polskich w całym 2025 r. refinansowanie odpowiadało za ok. 15 proc. sprzedaży kredytów na nieruchomości. Z kolei w oparciu o niepełne dane za I kw. 2026 r. udział „refinansów” miał już być dwukrotnie większy i zbliżać się do 30 proc. nowej sprzedaży. W samych dwóch pierwszych miesiącach roku przeniesiono zobowiązania na kwotę blisko 6 mld zł.
Można założyć, że presja konkurencyjna będzie narastać, a banki będą coraz intensywniej zabiegać o klientów. Po pierwsze, w ujęciu „netto” nie przybywa nowych kredytobiorców: od kilku lat więcej osób spłaca hipoteki, niż zaciąga nowe zobowiązania. Po drugie, w kolejnym roku minie 5 lat od gwałtownego wzrostu stóp procentowych. Ci, którzy wtedy wybrali hipotekę z okresowo stałym oprocentowaniem, w 2027 r. uzyskają możliwość przejścia na oprocentowanie zmienne. Dla tej grupy oraz dla nowszych roczników kredytobiorców pozostaje równolegle dostępna ścieżka odnowienia okresu „zamrożonej” stawki na nowych warunkach.
Gdy prześledzi się ofertę banków udzielających kredytów hipotecznych, w wielu instytucjach widać już rozwiązania zaprojektowane pod osoby myślące o „przeprowadzce” z inną hipoteką. Lider rynku, PKO Bank Polski, od pewnego czasu oferuje przenoszącym kredyt brak prowizji. W kwietniu bank wzmocnił propozycję, zwiększając skalę obniżki okresowo stałego oprocentowania. Przy refinansowaniu rabat wynosi 0,4 pp. i dotyczy formularzy informacyjnych wygenerowanych do 12 maja. W wybranych wariantach spłata kredytu w dotychczasowym banku może zostać przeprowadzona całkowicie online. Dodatkowym elementem zachęty jest kod rabatowy o wartości 2000 zł na zakupy w sklepie Samsunga, który ma zmniejszyć koszty doposażenia, np. w sprzęt AGD.
W styczniu 2026 r. własną ofertę dla refinansujących uruchomił ING Bank Śląski. W kwietniu program przedłużono, a akcja ma obowiązywać do 31 maja. Aktualne warunki ING są nieco słabsze niż kilka tygodni wcześniej, ale korekty po zawirowaniach na Bliskim Wschodzie objęły cały rynek. Na 27 kwietnia 2026 r. stałe oprocentowanie wynosi 6,48 proc., natomiast marża przy oprocentowaniu zmiennym to 1,54 pp. Jednocześnie jest to nadal o 0,14 pp. mniej niż w promocyjnej ofercie banku kierowanej do nowych kredytów. Wymogi sprzedaży krzyżowej pozostają zbliżone do cyklicznie odnawianych promocji ING: konieczne jest otwarcie konta osobistego, zadeklarowanie wpływów min. 2000 zł oraz skorzystanie z ubezpieczenia na życie przez minimum 3 lata. Do tego dochodzi wymóg korzystania z bankowości internetowej i mobilnej oraz zgoda na weryfikację behawioralną.
W lutym do grona banków z dedykowaną propozycją refinansowania dołączył BNP Paribas Bank. W kwietniu, przy refinansowaniu kredytu hipotecznego, bank oferuje stawkę 6,29 proc. przez 5 lat, a następnie marżę 1,65 pp. Po stronie warunków wymagane są: konto z kartą debetową, wpływy min. 2,5 tys. zł miesięcznie oraz zgoda na korespondencję elektroniczną, zakup pakietu ubezpieczeń i podpisanie umowy kredytowej w ciągu 15 dni od decyzji.
Osobną historię ma mBank, który już 20 lat temu promował „rewolucyjną” propozycję refinansowania słowami: „Na rynku polskim nie ma jeszcze takiego produktu. Jako jedyni będziemy w stanie podjąć decyzję kredytową w przeciągu godziny, na podstawie przesłanych faksem dokumentów”. Skala zmian najlepiej pokazuje rozwijana od kilku miesięcy opcja cyfrowego przeniesienia hipoteki. O faksie nie ma mowy (podobnie jak o godzinnej decyzji), a dokumenty przekazuje się elektronicznie. W kwietniu mBank odświeżył pakiet dla refinansujących, uruchamiając promocję obowiązującą do 24 czerwca 2026 r. Kluczowe elementy oferty to: brak obowiązkowego ubezpieczenia na życie, zerowa prowizja, brak opłat za wycenę oraz za wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Oprocentowanie lub marża mogą zostać dodatkowo obniżone: dla klientów aktywnych (o 0,1 pp.), dla posiadaczy nieruchomości energooszczędnych (o 0,2 pp.) oraz dla tych, którzy kwalifikują się do cyfrowego procesu przeniesienia zobowiązania (o 0,2 pp.). Warto pamiętać, że online’owe refinansowanie hipoteki wymaga spełnienia kilku warunków wstępnych. Proces cyfrowy jest przewidziany dla osób, które zaciągnęły kredyt samodzielnie (jako
Podsumowując, refinansowanie hipotek przestaje być niszowe, a udział tego segmentu w nowej sprzedaży rośnie. Banki reagują na to zestawem zachęt cenowych i udogodnień procesowych, w tym rozwiązaniami zdalnymi. Jednocześnie skala rywalizacji jest wspierana przez malejącą liczbę aktywnych kredytobiorców oraz zbliżający się moment zmian warunków dla części hipotek ze stałym oprocentowaniem.